הלוואות חברתיות

מהם הלוואות חברתיות?

הלוואות חברתיות מכונות גם ‘הלוואות המונים’ או P2P loans (peer to peer), 

הלוואה חברתית היא הלוואה בין עמיתים – אנשים פרטיים או חברות, לא בנקים או חברות אשראי. בהם חלק מהעמיתים הם הלווים וחלק הם המלווים.

בשביל לבנות תיק השקעות מחושב ומפוזר, נפזר את התיק שלנו בין מגוון השקעות שונות עם סיכונים וסיכויים שונים. רק כך נקטין את הסיכון, התנודתיות של התיק ובמקביל נייצב את התשואה.

לדוגמה, הלוואות יכולות לשמש את הלווה להון עצמי לרכישת נדל”ן Tarya, למימון עסק BTB או לצרכים פרטיים כמו מימון טיפול רפואי, אירוע משפחתי או רכישת רכב Blender.

 

מיהם מבקשי ההלוואות?

מבקשי הלוואות ומשקיעים מבצעים הלוואות peer to peer באמצעות פלטפורמה ייעודית – שהיא בדרך כלל אתר או אפליקציה שמנהלת את הקשר בין שני הצדדים, אחראית לבדיקות נאותות הלווים, ניתוח יכולות ההחזר שלהם, חישוב ריבית ההשקעה, גביית התשלומים ואף תהליך משפטי במידה והלווה פושט רגל.

מבקשי ההלוואות ממלאים פרופילים פיננסים, אותם דורש האתר המקשר בין הלווים למלווים, על מנת לקבוע את רמת הסיכון שלהם להגיע לחדלות פירעון או פשיטת רגל וכתוצאה מזה מחשבים מה היא הריבית שישלמו.

באצעות פרופילים אלו – המערכת יודעת להתאים בין משקיעים ללווים פוטנציאליים. 

משקיעים יכולים לבחור את הלווים או להשתמש בבחירה אוטומטית, לעיין בהצעות ולבחור אחת או יותר על מנת להשלים את הצרכים שלהם, כל העסקאות מתבצעות דרך הפלטפורמה הספציפית שבה בחרנו. 

באופן מסורתי, הבנקים משתמשים בנכסי הלקוחות כדי להלוות כסף ביחס של 1 ל 10. על כל 100,000 ש”ח בפיקדון, הבנק יכול להלוות 1,000,000 ש”ח

בהשוואה הלוואות חברתיות עוקפות את הבנק, וההלוואה ממומנת על ידי משקיע.

הן נחשבות נכס בסיכון בינוני ומתאימות למטרות לטווח בינוני בין 4-8 שנים.

 

מהם הסיכונים בהלוואות חברתיות?

1. הפלטפורמה קורסת – החברה שמנהלת את הפלטפורמה פושטת רגל או מפסיקה לתפקד, סיכון זה יכול לגרום למצב של מספר חודשים בהם ההלוואות לא ינוהלו עד שהרגולטור ימכור את התיק לפלטפורמה אחרת.
2. פשיטת רגל של לווים – נתתן הלוואה, אך הלווה לא מסוגל להחזיר את הכסף מכל סיבה שהיא. במקרה זה הפלטפורמה במידה והיא קיימת תנהל משפט ותהליך הוצאה לפועל מול אותו לווה עד לקבל הכסף. ובנתיים קרן הביטחון תשלם את הריבית החודשית.
3. נזילות – הלוואה היא נכס לא סחיר לרוב. כדי למכור הלוואה צריך שמישהו אחר יהיה מוכן לקנות אותה מכם. לכן הן נחשבות לנכסים לא סחירים ולקוח בין חודש ל-4 חודשים לקבל את כל הכסף מרגע הגשת הבקשה.

 

איך אפיק ההשקעה הזה מאפשר גם לעזור לאנשים וגם להרוויח?

השקעה בהלוואות חברתיות בישראל היא דרך מצוינת להשפיע ולעזור לאנשים. עם הביקוש הגובר להלוואות חברתיות, השקעה במגזר זה מספקת למשקיעים תשואות כספיות וחברתיות כאחד.

לישראל יש היסטוריה ארוכה של מתן תמיכה לאנשים שנאבקים כלכלית. על ידי השקעה בהלוואות חברתיות, משקיעים יכולים לסייע במתן גישה להון למי שהכי זקוק לו. השקעה מסוג זה מסייעת גם ביצירת מקומות עבודה (הלוואות לעסקים), מה שיכול להוביל לצמיחה כלכלית ושגשוג גדול יותר בתוך המדינה.

השקעה בהלוואות חברתיות יכולה להיות דרך מצוינת לחולל שינוי חיובי ובמקביל להרוויח החזר אטרקטיבי על ההשקעה שלך. עם הידע והמשאבים הנכונים, משקיעים יכולים למצוא הזדמנויות המציעות בישראל תגמולים כספיים וחברתיים כאחד.

 

מהם הפלטפורמות שמאפשרות הלוואות חברתיות?

1. בלנדר Blender – חברה ציבורית המספקת פלטפורמה ללווים ומלווים המתמחה בהלוואות לצריכה פרטית וכאמצעי תשלום בעסקים. החברה עובדת גם בישראל וגם באירופה.
2. בי.טי.בי BTB – חברה פרטית המספקת פלטפורמה ללווים ומלווים המתמחה בהלוואות לבעלי עסקים קטנים ובינוניים. התשואה גבוהה יותר אך גם כן הסיכון.
3. טריא Tarya – חברה פרטית המספקת פלטפורמה ללווים ומלווים המתמחה בהלוואות ליזמי נדל”ן המעוניינים לגייס את ההון העצמי שלהם לטובת פרויקטים של מחיר למשתכנן, תמ”א ופינוי בינוי לצורך קבלת משכנתא מהבנקים.

 

מהם הסיכונים?

לפני שאתם שוקלים לתת הלוואה כזו, חשוב להבין את הסיכונים הנלווים לכך. הלוואות חברתיות יכולות להיות מסוכנות מאוד אם לא מנוהלות נכון. הסיכונים הנפוצים ביותר הקשורים להלוואות חברתיות כוללים סיכון ברירת מחדל, סיכון נזילות וסיכון הונאה.

סיכון ברירת המחדל מתרחש כאשר הלווה לא מצליח להחזיר את ההלוואה במלואה או בזמן. סיכון נזילות מתרחש כאשר הלווה אינו יכול למכור את הלוואתו במהירות מספקת על מנת להימנע ממחדל בהלוואה. סיכון הונאה מתעורר כאשר מבטיחים למלווים יותר ממה שהם מקבלים בפועל מהלווים.

כל הסיכונים הללו יכולים להיות רציניים ואין להקל בהם ראש על ידי לווים או מלווים פוטנציאליים כאחד. מתכנן פיננסי יעד לנווט אתכם בהצלחה בהשקעה כזו תוך ראיית הסיכונים וניהולם בפועל ביחס למטרות ההשקעה שלכם.

 

איך נשתמש באפיק ההשקעה הזה כחלק מתהליך תכנון פיננסי?

בשיטה זו יש יתרונות רבים אך גם אתגרים וחסרונות, כחלק מתהליך התכנון הפיננסי שתעברו – נבנה אסטרטגיית השקעות ותכנית פיננסית, ההון והתזרים שיתאימו לאפיק זה ירכשו באופן שוטף הלוואות בריבית ממוצעת של 5% אחרי עמלות בשנה.